Programa de alivio financiero de Amex: cómo funciona, qué pasa con su tarjeta y qué preguntar antes de inscribirse

El programa de alivio financiero de Amex (Amex Financial Relief Program) es un acuerdo por dificultades económicas que se configura cuenta por cuenta para los titulares elegibles que tienen problemas para hacer sus pagos. Amex indica que sus planes de pago pueden bajar temporalmente su tasa de interés, dar alivio de las comisiones por pago tardío, bajar su pago mensual y evitar que la cuenta siga atrasada, siempre que cumpla los términos del plan (opens in a new tab). Inscribirse cambia el funcionamiento de la tarjeta. Los planes de corto plazo pueden permitir compras hasta un límite de gasto reducido y no se reportan a las agencias de crédito, mientras que la participación en un plan de largo plazo sí se reporta (opens in a new tab). El pago exacto, la tasa, la duración, los límites de la tarjeta y lo que ocurre si se omite un pago se fijan para su cuenta, así que pídalos a Amex por escrito antes de aceptar.

¿Qué ofrece Amex a través del programa?

Amex describe el programa como una ayuda para titulares elegibles con un saldo pendiente. Su página pública enumera una tasa de interés temporalmente más baja, alivio de las comisiones por pago tardío, un pago mensual más bajo y protección contra que la cuenta siga atrasada si usted cumple los términos (opens in a new tab).

Esos cuatro elementos son posibilidades, no un paquete fijo. La tasa, el monto del pago, el tratamiento de las comisiones y la duración se fijan para cada cuenta, así que dos titulares pueden salir de una llamada con términos distintos. Amex administra el programa y decide quién es elegible. Si el plan baja su interés o su pago, eso cambia la forma en que se paga el saldo; cualquier cancelación de capital es un término aparte que conviene preguntar.

Amex describe dos tipos de planes. Los planes de corto plazo pueden dar alivio a los titulares elegibles hasta por 12 meses después de la inscripción (opens in a new tab). Los planes de largo plazo están pensados para dificultades continuas y duran más, con los términos que se le entregan al inscribirse. El plan que le ofrezcan define tanto el uso de la tarjeta como el reporte de crédito, así que pregunte cuál es el que está en juego.

¿Puede seguir usando una tarjeta Amex durante el programa?

Es posible, según el plan. Amex indica que la inscripción afectará su capacidad de usar sus tarjetas (opens in a new tab), y que los participantes de corto plazo pueden hacer compras hasta un límite de gasto reducido. Un plan de largo plazo puede verse distinto, y los términos son los que usted recibe al inscribirse.

Amex también indica que una cuenta puede cancelarse si usted sale del programa por no cumplir los términos, incluido omitir pagos consecutivos. Pregunte estas cosas a Amex antes de aceptar:

• ¿La tarjeta seguirá activa, y cuál será el límite de gasto reducido?
• ¿Seguirán funcionando los cargos recurrentes y las suscripciones?
• ¿Se verán afectados los usuarios autorizados?
• Si la tarjeta se cancela o se desactiva, ¿cuáles son las condiciones para reactivarla?

Los puntos de Membership Rewards son otro elemento específico de cada cuenta. Amex indica que los titulares elegibles pueden usar puntos para cubrir cargos elegibles, y que los puntos no sirven para cubrir el pago mínimo (opens in a new tab). Qué pasa con sus puntos mientras la tarjeta está inactiva o después de una cancelación es una pregunta para Amex antes de inscribirse.

Los titulares describen en línea resultados distintos, desde una desactivación temporal hasta una cancelación o una reactivación posterior. Son experiencias individuales en cuentas individuales, así que los términos por escrito son los que aplican a usted.

¿El programa de alivio financiero de Amex se reporta a las agencias de crédito?

Depende del plan. Amex indica que la inscripción de corto plazo no se reporta a las agencias de crédito al consumidor, y que la participación en un plan de pagos de largo plazo sí se reporta, aunque estar inscrito en un plan de pagos no afecta directamente los puntajes de crédito (opens in a new tab).

Junto con eso, otros puntos afectan su crédito:

• Inscribirse antes de que la cuenta se reporte atrasada puede evitar que se reporte con más atraso, siempre que cumpla los términos. Un atraso que ya esté en su reporte no necesariamente se borra.
• Una reducción del límite de crédito puede afectar un puntaje porque sube la utilización, que es la proporción de su límite que está usando.
• Un pago omitido puede reportarse y puede afectar un puntaje.
• La salida del programa por incumplimiento puede llevar a la cancelación, que Amex dice que puede afectar su solvencia crediticia.

Cuánto afecta todo esto a un puntaje depende de su historial de pagos, sus saldos, su límite y el modelo de puntaje. La Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, Oficina para la Protección Financiera del Consumidor) aconseja a quienes obtienen un acuerdo por dificultades que revisen sus reportes de crédito y se aseguren de que el acreedor los reporte con exactitud (opens in a new tab). Revise los tres reportes (Equifax, Experian y TransUnion) después de inscribirse, y dispute cualquier error tanto ante la agencia como ante Amex.

¿Qué pasa si no hace un pago dentro del programa?

La protección contra un mayor atraso se aplica solo si cumple los términos del programa (opens in a new tab). Amex indica que no cumplir los términos, incluido omitir un pago, puede hacer que la información se reporte a las agencias de crédito al consumidor, y que la salida del programa por omitir pagos consecutivos puede llevar a la cancelación de la cuenta (opens in a new tab).

Fuera del programa, la CFPB indica que los pagos omitidos pueden generar comisiones por atraso, intereses, actividad de cobranza, daño al crédito y posibles demandas (opens in a new tab), según el acreedor y el estado de la cuenta. Si Amex demandaría por un saldo específico depende de la cuenta, así que un lector preocupado por una demanda o por el embargo de su cuenta bancaria puede leer qué pasa cuando una compañía de tarjetas de crédito va contra una cuenta bancaria.

Antes de inscribirse, pregunte a Amex qué ocurre si se omite un pago, en cuánto tiempo debe regularizarse y si un acuerdo terminado puede reactivarse. El periodo de gracia, el derecho a regularizar el pago y el tratamiento de las comisiones por pago tardío son parte de sus términos por escrito.

¿Qué pasa cuando termina el programa?

Las condiciones de cierre son donde más difieren los planes, y se fijan para su cuenta. Pida a Amex que las ponga por escrito:

• La fecha de término y el pago que vence después.
• La tasa de interés que aplica una vez que termina el plan.
• El saldo en ese momento y si se acumularon intereses durante el plan.
• Si la tarjeta quedará activa, limitada o cerrada.
• Si la cuenta puede volver a las condiciones normales, y cómo.

La CFPB también sugiere preguntar cómo se acumulan los intereses, cuánto dura el alivio y qué pasa cuando termina (opens in a new tab). Si para entonces sus ingresos no se han recuperado, dígalo pronto; la CFPB sugiere indicarle a la compañía de tarjeta cuánto puede pagar, cuándo podrían reanudarse los pagos normales y por cuánto tiempo necesita el nuevo monto de pago.

¿En qué se diferencia de la liquidación de deuda o de la asesoría crediticia?

Un plan por dificultades es ayuda para pagar que da el propio acreedor. La CFPB describe la liquidación de deuda como la negociación con los acreedores para saldar una deuda por menos de lo que se debe, y advierte que las empresas de liquidación pueden cobrar comisiones costosas, animarlo a dejar de pagar, aumentar la actividad de cobranza, dañar su crédito y exponerlo a demandas (opens in a new tab).

La asesoría crediticia sin fines de lucro (opens in a new tab) es una tercera opción. Cubre presupuesto y manejo de deudas, y un plan de manejo de deudas puede hacer que usted haga un pago mensual a la organización de asesoría, que a su vez paga a sus acreedores. Pueden aplicar comisiones, y un plan no necesariamente reduce el capital.

La Federal Trade Commission (FTC (opens in a new tab), Comisión Federal de Comercio) indica que un proveedor legítimo de alivio de deudas no debe exigir pago antes de prestar el servicio prometido. Menciona como señales de alerta una garantía de saldar todas sus deudas o de obtener un perdón rápido, llamadas o mensajes de texto no solicitados, y pedidos de su información personal o financiera. La CFPB agrega a esa lista las reducciones porcentuales prometidas y las afirmaciones de un «nuevo programa del gobierno» para la deuda de tarjetas de crédito. Una promesa de que Amex liquidará la deuda por un porcentaje fijo coincide con esas señales de alerta.

Si un lector pregunta qué ayuda del gobierno existe para pagar la deuda de tarjetas, la respuesta de la CFPB señala contactar a la compañía de tarjeta y a la asesoría crediticia sin fines de lucro, como se describió arriba.

¿Una deuda perdonada puede generar impuestos?

Solo si la deuda se cancela de verdad, algo que una tasa o un pago más bajos no hacen por sí solos. La deuda cancelada generalmente se incluye en el ingreso bruto, salvo que aplique una excepción o exclusión (opens in a new tab). Un prestamista generalmente debe emitir el Formulario 1099-C cuando una entidad financiera aplicable cancela 600 dólares o más de deuda y ocurre un evento identificable (opens in a new tab).

El IRS incluye la quiebra y la insolvencia entre las exclusiones. Usted es insolvente en la medida en que sus pasivos totales superen el valor justo de mercado de sus activos totales inmediatamente antes de la cancelación (opens in a new tab), y la exclusión por insolvencia se limita a ese monto. El Formulario 982 del IRS informa una exclusión, y la deuda excluida puede exigir reducciones de atributos fiscales. Si hay un acuerdo de liquidación o cualquier monto cancelado sobre la mesa, pregunte a Amex si se cancela algún capital y si se espera reporte fiscal, y luego consulte con un profesional de impuestos.

¿Qué debe preguntar a Amex antes de inscribirse?

La CFPB recomienda explicar por qué no puede hacer el pago actual, qué puede pagar, cuándo podrían reanudarse los pagos normales y por cuánto tiempo necesita el nuevo acuerdo. A partir de ahí, lleve esta lista a la llamada:

1. ¿Por qué no puedo pagar el pago mínimo actual y qué monto sí puedo pagar?
2. ¿Qué pago aplicará, y por cuánto tiempo?
3. ¿Qué tasa de interés aplica, es fija para el plan y siguen acumulándose intereses?
4. ¿Se eliminan las comisiones por pago tardío u otras comisiones?
5. ¿Es un plan de corto plazo o de largo plazo?
6. ¿Puedo usar la tarjeta, y cuál es el límite de gasto reducido?
7. ¿Seguirán los cargos recurrentes, y se verán afectados los usuarios autorizados?
8. ¿La inscripción se reporta a las agencias de crédito, y cómo se reportará el atraso existente?
9. ¿Qué pasa si omito un pago, o pagos consecutivos?
10. ¿Qué pasa con los puntos de Membership Rewards?
11. ¿Qué pasa cuando termina el plan, y puede reactivarse la tarjeta si se cancela?
12. ¿Se cancelará algún capital, y Amex podría emitir el Formulario 1099-C?
13. ¿Me pueden enviar los términos completos por escrito?

Use el número de teléfono que aparece en su tarjeta o en su cuenta oficial, y guarde registros de cada llamada, confirmación, estado de cuenta y término por escrito. Haga el pago requerido en la fecha indicada y luego siga revisando la cuenta y sus reportes de crédito. Si algo se reporta mal, dispútelo ante la agencia y ante Amex, y guarde sus registros junto con la disputa.

Preguntas frecuentes

¿Cómo funciona el programa de alivio financiero de Amex?

Amex configura un plan de pago para un titular elegible que puede bajar la tasa de interés, aliviar las comisiones por pago tardío y bajar el pago mensual. Los términos, incluidos cuánto dura y cómo afecta el uso de la tarjeta, son específicos de la cuenta.

¿Puede obtener condonación de deuda con Amex?

Amex describe el programa como tasas más bajas, alivio de comisiones y pagos más bajos, no como condonación de capital. Si le ofrecen cualquier cancelación de capital, pida a Amex que la ponga por escrito y pregunte si se emitirá un Formulario 1099-C.

¿Puede un plan por dificultades dañar su puntaje de crédito?

Amex indica que estar inscrito en un plan de pagos no afecta directamente los puntajes de crédito. Una reducción del límite de crédito, un pago omitido o una cancelación sí pueden afectar un puntaje, y la participación en un plan de largo plazo se reporta.

¿Amex cancela la tarjeta por dificultad económica?

Amex indica que la inscripción afecta el uso de la tarjeta, y que la salida del programa por omitir pagos consecutivos puede llevar a la cancelación. Pregunte si la tarjeta seguirá activa, cuál será el límite de gasto y cuáles son las condiciones para reactivarla.

¿Qué ayuda del gobierno existe para pagar la deuda de tarjetas de crédito?

La CFPB pide a quienes no pueden pagar que contacten de inmediato a su compañía de tarjeta, y describe la asesoría crediticia sin fines de lucro como ayuda con presupuesto y manejo de deudas. Advierte sobre empresas que dicen ofrecer un «nuevo programa del gobierno» para la deuda de tarjetas de crédito.

Qué leer después

Si Amex también pidió comprobantes de ingresos, qué implica una revisión financiera de Amex explica los documentos y sus derechos de aviso, y por qué los emisores bajan los límites de crédito explica el efecto de la utilización sobre el puntaje. Para las aprobaciones en general, si los bancos están endureciendo el crédito muestra lo que indican datos federales concretos. Un profesional financiero, como un asesor de crédito, un preparador de impuestos o un abogado de quiebras, puede revisar su situación completa, y las páginas de la CFPB sobre asesoría crediticia y alivio de deudas son los lugares por donde empezar con un regulador.