¿Los bancos están endureciendo el crédito en 2026? Lo que dicen la Reserva Federal, los datos de morosidad y los emisores

Lo que ocurre hoy con las tarjetas de crédito se reduce a un panorama mixto, más que a una sola dirección. La encuesta de abril de 2026 de la Federal Reserve (Reserva Federal) a bancos prestamistas reportó que los criterios para tarjetas de crédito se mantuvieron básicamente sin cambios (opens in a new tab), y su encuesta de julio reportó que una proporción neta moderada de bancos endureció los criterios para préstamos con tarjeta de crédito (opens in a new tab). Los saldos de tarjetas llegaron a 1.26 billones de dólares al final de junio, con transiciones a morosidad temprana en gran medida estables (opens in a new tab), y las actas de septiembre de la Fed dijeron que el crédito al consumidor seguía generalmente disponible y que los límites promedio de las tarjetas siguieron aumentando (opens in a new tab). Estas son medidas nacionales de condiciones generales. No pueden explicar por qué se rechazó una solicitud ni por qué se redujo un límite.

¿Qué significa «endurecer» en una tarjeta de crédito?

La palabra abarca varias cosas distintas, y los datos las miden por separado. Los criterios de aprobación son las políticas que usa un prestamista para decidir quién recibe una tarjeta. Las condiciones son los términos que se aplican después de la aprobación, como el límite de crédito, el pago mínimo o la tasa de interés. La encuesta de la Fed define los criterios como políticas de aprobación y las condiciones como términos aplicados después de la aprobación (opens in a new tab), por lo que un banco puede reportar criterios sin cambios mientras un cliente ve un límite menor en una cuenta en particular.

Una lista más completa de lo que los lectores quieren decir con la pregunta incluye aprobaciones más difíciles para solicitantes con perfil límite, límites iniciales más bajos, umbrales de puntaje de crédito más altos, una revisión más estricta de las cuentas existentes y reducciones de límite en tarjetas que la persona ya tiene. Cada una tiene una fuente de datos distinta. Una encuesta a prestamistas bancarios habla de criterios. Los informes de los emisores hablan de pérdidas y morosidad. Los datos de crédito al consumo hablan de saldos y límites. Ninguno informa una tasa de aprobación para una persona determinada.

¿Qué informó la encuesta de la Fed en abril y julio de 2026?

La Senior Loan Officer Opinion Survey (SLOOS, encuesta de opiniones de los oficiales senior de préstamos) de la Fed pregunta a los bancos grandes si endurecieron, suavizaron o mantuvieron sin cambios sus criterios de préstamo. Informa una proporción neta, es decir, la proporción de bancos que endurecieron sus criterios menos la proporción que los suavizó.

El informe de abril de 2026, publicado el 4 de mayo de 2026, cubrió el primer trimestre (opens in a new tab). Los bancos dejaron los criterios para tarjetas básicamente sin cambios y reportaron una demanda más débil de préstamos con tarjeta. También dejaron sin cambios las condiciones de tarjetas por las que se les preguntó.

El informe de julio de 2026, actualizado el 3 de agosto de 2026, cubrió el segundo trimestre (opens in a new tab). En sus palabras, «una proporción neta moderada de bancos reportó criterios más estrictos para préstamos con tarjeta de crédito». La demanda de préstamos con tarjeta se mantuvo básicamente sin cambios, y los bancos reportaron que dejaron sin cambios la mayoría de las condiciones consultadas. Los criterios se ubicaron en los extremos más estrictos de sus rangos históricos para todas las categorías de préstamos al consumo. Una proporción neta importante de bancos reportó criterios relativamente estrictos para tarjetas subprime, mientras que proporciones netas moderadas y modestas reportaron criterios relativamente estrictos para tarjetas prime. Frente a julio de 2025, la proporción que reportó criterios relativamente estrictos para tarjetas prime fue similar, mientras que más bancos reportaron criterios estrictos para otras categorías de consumo.

La encuesta informa cambios netos entre los bancos que respondieron. No es una tasa de aprobación por emisor y no establece que un solicitante en particular vaya a ser rechazado. La próxima encuesta aparece en la página de la SLOOS de la Fed (opens in a new tab) cuando se publique, y los resultados de octubre actualizarán este panorama.

¿Qué muestran los saldos y las morosidades de tarjetas?

Los saldos crecieron, y la morosidad temprana se mantuvo estable. El informe del segundo trimestre de 2026 de la New York Fed ubicó los saldos de tarjetas de crédito en 1.26 billones de dólares al final de junio, 21 mil millones de dólares más, o 1.7 por ciento (opens in a new tab). La deuda total de los hogares bajó 13 mil millones de dólares, a 18.8 billones de dólares, y el 4.7 por ciento de toda la deuda de los hogares estaba en alguna etapa de morosidad. Ese 4.7 por ciento abarca todos los tipos de deuda de los hogares, no solo las tarjetas. En el caso específico de las tarjetas, el mismo informe describió las transiciones a morosidad temprana como en gran medida estables, y las tasas de transición a morosidad grave como sin cambios.

El informe G.19 de crédito al consumo de la Fed, fechado el 7 de octubre de 2026, cubrió agosto (opens in a new tab). El crédito al consumo total creció a una tasa anual desestacionalizada de 1.9 por ciento, mientras que el crédito rotativo cayó a una tasa anual de 4.2 por ciento, hasta alrededor de 1.316 billones de dólares. El crédito rotativo en el G.19 consiste sobre todo en préstamos con tarjeta, pero también incluye otros productos rotativos, como los planes de sobregiro preautorizados (opens in a new tab), y la tasa anual es un ritmo de cambio, no una tasa de interés.

¿Qué reportan los grandes emisores de tarjetas para el segundo trimestre de 2026?

Los informes de los emisores muestran cómo se desempeñan las tarjetas en las empresas que las aprueban. Las cifras siguientes provienen de los informes del segundo trimestre de 2026 de cada compañía, y la explicación de cada emisor aparece junto a sus números.

La tasa de morosidad de 30 días o más de Card Services de JPMorgan Chase fue de 1.91 por ciento al 30 de junio, y su tasa de 90 días o más fue de 1.00 por ciento, frente a 2.16 y 1.10 por ciento al 31 de diciembre de 2025 (opens in a new tab). El banco dijo que el cambio reflejó un desempeño crediticio favorable, y que su provisión para pérdidas crediticias de consumo de 2,200 millones de dólares se debió sobre todo a Card Services y al crecimiento de los préstamos.

La tasa de cargos netos por incobrabilidad de tarjetas de Capital One en EE. UU. fue de 4.71 por ciento, 49 puntos base menos que un año antes, y su morosidad de 30 días o más fue de 3.37 por ciento, 57 puntos base menos que al 31 de diciembre de 2025 (opens in a new tab). La compañía dijo que el cambio se debió principalmente a un desempeño crediticio observado favorable. Como Capital One completó en 2025 la adquisición de otro gran emisor de tarjetas, esas tarjetas están incluidas en sus cifras consolidadas y no tienen una política propia de 2026.

Las tarjetas de consumo de Citi en EE. UU. reportaron 1,850 millones de dólares de pérdidas crediticias netas y una provisión para pérdidas crediticias de 1,618 millones de dólares (opens in a new tab). Citi dijo que la provisión incluyó una liberación neta de reservas impulsada por mejoras en la calidad de la cartera, compensada en parte por un mayor volumen y por cambios en las variables macroeconómicas.

Los cargos netos por incobrabilidad de tarjetas de crédito de Bank of America disminuyeron 35 millones de dólares en el trimestre y 112 millones de dólares en los primeros seis meses, frente a 2025 (opens in a new tab). Sus préstamos con tarjeta con 30 días o más de atraso disminuyeron 252 millones de dólares, y los de 90 días o más de atraso disminuyeron 110 millones de dólares, en los primeros seis meses. Su comunicado de resultados del segundo trimestre reportó saldos promedio de tarjetas de crédito por 103,600 millones de dólares y cargos netos por incobrabilidad al consumo de 1,200 millones de dólares (opens in a new tab).

La cartera de préstamos por cobrar de Synchrony fue de 102,200 millones de dólares al 30 de junio, 2.4 por ciento más que un año antes, con morosidades de más de 30 días de 4.16 por ciento, frente a 4.18 por ciento, y una tasa de cargos netos por incobrabilidad de 5.43 por ciento (opens in a new tab). Synchrony atribuyó las provisiones más bajas sobre todo a cargos netos por incobrabilidad más bajos, y dijo que su reserva reflejó acciones crediticias previas, tasas de pago elevadas y expectativas macroeconómicas.

American Express reportó una tasa de castigos netos de principal de tarjetas de consumo de 1.9 por ciento y una tasa de morosidad de 30 días o más de 1.3 por ciento para el trimestre que terminó el 31 de marzo de 2026 (opens in a new tab). Son cifras del primer trimestre. La Associated Press informó el 24 de julio de 2026 que la utilidad del segundo trimestre de American Express subió 8 por ciento, gracias a un mayor gasto, menos morosidades y nuevos clientes de tarjetas premium (opens in a new tab), y describió su base de clientes como sesgada hacia consumidores de mayores ingresos. Es un reporte periodístico sobre los resultados de la compañía, y el informe del 24 de julio presentado por la propia compañía (opens in a new tab) es el lugar donde usted puede leer por sí mismo las tablas de calidad de tarjetas del segundo trimestre.

¿Qué dicen los informes regionales de la Fed y el National Bureau of Economic Research (NBER) sobre las condiciones?

Los comunicados de la Fed de 2026 describen las condiciones tal como estaban en sus fechas. El Beige Book (Libro Beige) de enero de 2026 reportó aumentos modestos en los préstamos morosos y preocupaciones sobre la solvencia de los consumidores entre algunos contactos (opens in a new tab), y el informe de febrero dijo que algunos contactos atribuyeron el crecimiento estancado de los préstamos al consumo a criterios de préstamo que se habían endurecido en otoño (opens in a new tab). El resumen nacional de agosto dijo que la actividad económica aumentó modestamente y que las condiciones financieras mejoraron ligeramente, con volúmenes de préstamos sólidos o en aumento en la mayoría de los distritos (opens in a new tab).

Los informes regionales de agosto difieren. El distrito de Chicago reportó volúmenes de préstamos al consumo modestamente más bajos, algunos consumidores que solo hacían pagos mínimos de tarjeta, y una calidad y unas condiciones de los préstamos al consumo sin cambios (opens in a new tab). El distrito de St. Louis reportó criterios de crédito en general estables, con focos de endurecimiento donde las presiones de financiamiento o la calidad crediticia se debilitaron (opens in a new tab).

Para la economía en general, el NBER observa medidas de toda la economía, como el ingreso personal real menos transferencias, el empleo en nóminas no agrícolas, el gasto real de consumo y la producción industrial, y enfatiza la profundidad, la difusión y la duración en lugar de cualquier umbral único (opens in a new tab). Esos son los indicadores con fecha que conviene observar si usted quiere seguir las condiciones por su cuenta, y cada uno se publica con su fecha.

¿Qué agregan los datos de la Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, Oficina para la Protección Financiera del Consumidor) sobre límites y disponibilidad?

El informe de 2025 de la CFPB sobre el mercado de tarjetas de crédito para consumidores, publicado el 30 de diciembre de 2025 con datos hasta el final de 2024, encontró que el total de líneas de crédito en cuentas nuevas había disminuido en términos nominales desde finales de 2022 (opens in a new tab), en línea con criterios más estrictos en los resultados de la SLOOS de finales de 2024. El promedio mensual del total de líneas de crédito en cuentas nuevas fue de unos 43 mil millones de dólares en 2024, frente a un pico de 52 mil millones de dólares en noviembre de 2022. Son cifras históricas del mercado, no tasas de aprobación de 2026.

Sobre las reducciones en cuentas existentes, el estudio de la CFPB sobre reducciones de línea de crédito encontró que alrededor de 67 por ciento de los consumidores que tuvieron una reducción no tenían morosidad reciente en tarjetas, que el crédito disponible mediano a menudo bajó alrededor de 75 por ciento, y que la utilización subió de forma marcada después (opens in a new tab). Ese estudio cubre periodos anteriores. Muestra que una reducción del límite no indica por sí sola un pago atrasado.

¿En qué se diferencia una solicitud rechazada de una reducción de límite o de una revisión de cuenta?

Cuatro eventos distintos se agrupan con frecuencia, y cada uno tiene su propia explicación y su propio siguiente paso.

Una solicitud rechazada es una decisión sobre una nueva petición de crédito. Una reducción de límite es un cambio en una cuenta existente, y la Regulación B la trata como acción adversa (opens in a new tab) que puede traer requisitos de aviso. Una revisión de cuenta, como una solicitud de documentos de ingresos, es el emisor reuniendo información. Una revisión por antilavado de dinero o por identidad es una función de cumplimiento separada de si usted puede pagar. Para la mecánica de una solicitud de documentos, qué implica una revisión financiera de Amex (Amex financial review) explica la verificación de ingresos y los derechos de aviso, y las reducciones del límite de crédito y qué hacer al respecto cubre los recortes a una línea existente.

¿Qué anunciaron las acciones contra American Express del 8 de octubre de 2026?

La OCC anunció una orden de cese y desistimiento y una multa civil por 350 millones de dólares contra American Express National Bank por deficiencias en su programa de la Bank Secrecy Act y de antilavado de dinero (opens in a new tab). La OCC describió las deficiencias como recursos insuficientes, controles internos débiles, pruebas independientes débiles, capacitación débil, evaluación de riesgos inadecuada, y fallas en la debida diligencia del cliente y en el monitoreo de actividades sospechosas. Dijo que el banco no logró identificar, investigar y reportar aproximadamente 13 mil millones de dólares de presunta actividad de lavado de dinero basado en el comercio durante la última década.

La Reserva Federal anunció una acción de cumplimiento concurrente contra American Express Company y American Express Travel Related Services (opens in a new tab), y señaló deficiencias significativas en la implementación del programa antilavado de dinero en toda la empresa, en particular en la subsidiaria bancaria nacional.

Ambos comunicados tratan sobre cumplimiento antilavado de dinero. Si usted recibe una solicitud de revisión financiera o un cambio de límite, trate la razón como algo que debe confirmar por escrito: pregunte a American Express qué revisión aplica y solicite la razón por escrito, ya que cualquier vínculo entre la acción de cumplimiento y una revisión individual vendría de la propia explicación del emisor.

¿Qué debe informarle un aviso de negativa o de reducción de límite?

Los derechos se atan al aviso. Según la Regulación B, un acreedor generalmente debe notificar al solicitante la acción tomada dentro de los 30 días posteriores a recibir una solicitud completa (opens in a new tab). Un aviso de acción adversa debe indicar la acción, el nombre y la dirección del acreedor, el aviso de la Equal Credit Opportunity Act (ley de igualdad de oportunidades de crédito) y la agencia de cumplimiento, y también las razones principales específicas o el derecho del solicitante a pedirlas dentro de 60 días, con el acreedor respondiendo dentro de los 30 días posteriores a la solicitud. Razones como «criterios internos», «política interna» o no alcanzar el puntaje requerido no son lo bastante específicas por sí solas (opens in a new tab).

Cuando un informe de crédito contribuyó a la decisión, la Fair Credit Reporting Act agrega otros elementos (opens in a new tab): el nombre, la dirección y el número de teléfono de la agencia de informes; una declaración de que la agencia no tomó la decisión; el puntaje numérico utilizado y los factores clave; el derecho a una copia gratuita del informe de esa agencia dentro de 60 días; y el derecho a disputar información inexacta o incompleta. La CFPB resume estos derechos para una negativa basada en un informe de crédito (opens in a new tab).

¿Qué puede preguntar después de una negativa o de una reducción de límite?

Las preguntas que importan son específicas, y cada una tiene un lugar donde debe responderse. La lista de verificación siguiente sigue el orden que piden la mayoría de los avisos.

1. Identifique si la acción fue una negativa, una contraoferta, una reducción de límite, un cierre, una solicitud de verificación o una revisión de cuenta.
2. Lea el aviso y anote la razón específica, la fecha, el acreedor, la agencia de informes y el puntaje utilizado.
3. Solicite el informe de crédito gratuito de esa agencia dentro del periodo de 60 días, cuando corresponda.
4. Dispute con la agencia de informes cualquier elemento inexacto o incompleto.
5. Pregunte al emisor si la acción se relaciona con riesgo de crédito, verificación de identidad, controles contra fraude, cumplimiento antilavado de dinero o información faltante, y qué sigue.
6. Guarde toda respuesta por escrito.

Un buen puntaje de crédito no garantiza la aprobación, porque la Regulación B exige razones específicas (opens in a new tab) y las razones pueden involucrar ingresos, obligaciones u otros factores de la propia revisión del prestamista. Una respuesta que no tenga sentido después de leer el aviso puede llevarse al proceso de quejas de la CFPB (opens in a new tab), o a un consejero de crédito o un abogado de su estado.

Preguntas frecuentes

¿Por qué los bancos rechazan solicitudes de tarjetas de crédito?

Una decisión puede basarse en el historial de crédito, los ingresos, las obligaciones de deuda y las políticas propias del prestamista, y la Regulación B exige que el acreedor le dé las razones principales específicas o le diga cómo solicitarlas. Su aviso es el documento que nombra las razones que se le aplicaron, y «política interna» por sí sola no cumple con ese estándar.

¿Qué puedo hacer si rechazan mi solicitud de tarjeta de crédito?

Lea el aviso y anote la razón indicada. Después, solicite el informe gratuito a la agencia de informes que aparezca en él, si se usó un informe de crédito. Dispute con esa agencia cualquier dato inexacto, y pida al emisor las razones específicas si el aviso no las indicó.

¿Todos los emisores de tarjetas están endureciendo al mismo tiempo?

La encuesta de la Fed informa cambios netos entre los bancos que respondieron, así que no describe la política de cada emisor. Los informes de emisores de arriba muestran medidas distintas en empresas distintas, con morosidad más baja o estable en varios grandes emisores en el segundo trimestre.

¿Un banco puede reducir mi límite de crédito sin una nueva solicitud?

Una reducción de límite es una acción adversa sobre una cuenta existente y puede traer requisitos de aviso, así que lea el aviso para ver la razón y cualquier información del informe de crédito. El estudio de la CFPB sobre reducciones de línea (opens in a new tab) encontró que la mayoría de los consumidores que tuvieron una reducción no tenían morosidad reciente en tarjetas.

¿La orden antilavado de dinero de American Express significa que revisarán mi cuenta?

Los comunicados de la OCC y de la Fed se refieren al programa antilavado de dinero del banco. Una revisión de su propia cuenta es algo que debe preguntar a American Express, por escrito.

Si un saldo se está volviendo difícil de pagar, el Programa de alivio financiero de Amex (Amex Financial Relief Program) describe los planes para casos de dificultad de un emisor, y qué pasa cuando un emisor de tarjetas demanda y busca embargar una cuenta bancaria cubre el proceso judicial separado. La encuesta nacional describe las condiciones de crédito, y el aviso que tiene en sus manos describe su cuenta, así que el aviso es el documento con el que conviene trabajar primero.